לפי החוק בישראל, כל בעל רכב חייב לרכוש ביטוח חובה ואסור לנהוג ברכב ללא ביטוח זה. הסיבה היא שביטוח חובה מספק כיסוי ביטוחי לנזקי גוף עבור הנהג, הנוסעים או הולכי הרגל, אם נפגעו ממעורבותם בתאונה עם הרכב המבוטח.
ביטוח מקיף הוא כבר סיפור אחר- הוא איננו חובה, ולכן רכישתו אינה בהכרח מובנת מאליה. ישנם נהגים שבוחרים לוותר על ביטוח מקיף כדי להוזיל את ההוצאה על ביטוח רכב, ורוכשים רק ביטוח חובה וביטוח צד ג'. אולם, לאי רכישת ביטוח צד ג' ישנם גם חסרונות שחשוב להכיר.
איזה כיסוי מקבלים כאשר רוכשים ביטוח חובה וצד ג' בלבד?
כאשר רוכשים ביטוח חובה וביטוח צד ג' בלבד, מקבלים כיסוי לשני סוגי נזקים שונים. שילוב זה נחשב לכיסוי בסיסי יחסית, והוא נפוץ בעיקר אצל בעלי רכבים ישנים או כאלה שמעדיפים להימנע מתשלום על הביטוח המקיף. הכיסוי שמקבלים עם ביטוח חובה וצד ג' כולל:
1. כיסוי לנזקי גוף
ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בלבד שנגרמים בתאונת דרכים. הכיסוי חל על נזק גוף שנגרם לאדם על ידי השימוש ברכב או עקב השימוש בו, בהם:
- הנהג
- נוסעי הרכב
- הולכי רגל שנפגעו מהרכב
- רוכבי אופניים או קורקינטים שנפגעו מהרכב
הפיצוי יכול לכלול הוצאות רפואיות, פיצוי על אובדן כושר עבודה, פיצוי על כאב וסבל, פיצוי במקרה של נכות ופיצוי למשפחה במקרה של מוות.
אולם, חשוב להבין כי ביטוח חובה אינו מכסה נזק לרכב או לרכוש.
2. כיסוי לנזקי רכוש של אחרים
ביטוח צד ג' מכסה נזק לרכוש של אדם אחר שנגרם כתוצאה משימוש ברכב המבוטח.
לדוגמה:
- פגיעה ברכב אחר בתאונה
- פגיעה בגדר או בקיר
- פגיעה בעמוד תאורה
- פגיעה בחלון ראווה
- פגיעה בתשתיות עירוניות
במקרים כאלו, חברת הביטוח משלמת את עלות הנזק לצד ג' שרכושו נפגע, עד לגובה גבול האחריות שנקבע בפוליסה.
מה לא מכוסה כאשר יש רק ביטוח חובה וביטוח צד ג'?
כאמור, כאשר רוכשים ביטוח חובה וביטוח צד ג' בלבד, הכיסוי הביטוחי מוגבל לשני סוגי נזקים: נזקי גוף (ביטוח חובה) ונזק לרכוש של אחרים (ביטוח צד ג').
עם זאת, חשוב להבין כי הרכב של בעל הפוליסה עצמו אינו מכוסה במסגרת ביטוחים אלה, והכיסוי לכך קיים רק במסגרת ביטוח מקיף.
לדוגמה, נהג שמחזיק רכב ישן בשווי כ-20,000 ₪ שמבוטח רק בביטוח חובה וביטוח צד ג', פוגע מאחור ברכב יוקרתי במהלך נסיעה בעיר. במקרה כזה, ביטוח צד ג' ישלם על תיקון הנזק לרכב הנפגע (עד לגבול האחריות בפוליסה), שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
לעומת זאת, הנזק לרכב של הנהג עצמו לא יכוסה, והוא יאלץ לשלם על תיקון הרכב מכיסו – או לוותר על התיקון אם עלותו גבוהה משווי הרכב, בהתאם לבחירתו.
בנוסף, אם הרכב של בעל הפוליסה נגנב, או ניזוק בשריפה או בהצפה – לא יינתן פיצוי מחברת הביטוח, שכן כיסויים אלה נכללים רק במסגרת ביטוח מקיף.
לכן, לעיתים בעלי רכבים ישנים בוחרים בביטוח חובה וביטוח צד ג' בלבד: הוא מעניק הגנה במקרה של נזק לרכוש של אחרים, ומחיר נמוך יותר, אך משאיר את רכבו שלו חשוף לעלויות של נזקים אפשריים.
למי עשוי להתאים ביטוח חובה + צד ג' בלבד?
רכבים ישנים
כאשר שווי הרכב נמוך יחסית. במקרה כזה ביטוח מקיף עלול להיות יקר ביחס לערך הרכב.
נהגים שמוכנים לקחת סיכון כלכלי
מי שמוכן לקחת את הסיכון שאם הרכב ייפגע או ייגנב – התיקון יהיה על חשבונו.
בשורה התחתונה
ביטוח חובה וצד ג' הוא שילוב זול יותר מביטוח חובה וביטוח מקיף (שכבר משלב בתוכו ביטוח צד ג'). הוא מאפשר לקבל מעטפת ביטוחית קצת יותר גדולה מזו שנותן ביטוח חובה בלבד, אך חשוב להכיר את הסיכונים שלא מכוסים במסגרת הפוליסה.
המידע המובא בכתבה זו נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, משפטי או מקצועי מכל סוג, והוא כפוף לתנאי החברה, הפוליסה הרלוונטית והוראות הדין.
למידע נוסף יש לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.
